在贷款市场中，“信用综合评分不足”是很多借款人经常遇到的问题。综合评分主要是金融机构基于征信记录、负债率、消费习惯、大数据风险模型等维度进行的评估，一旦评分不够，就容易出现申请秒拒的情况。尤其是银行基本上不会放款，但在一些 持牌消费金融公司、互联网银行、电商金融平台 推出的网贷口子 APP 中，依旧存在下款机会。下面就为你梳理几类 信用综合评分不足时仍可能下款的正规 APP 软件。
一、持牌消费金融类 APP
这些公司受银保监会监管，合规安全，贷款利率和催收方式都有法律约束。
360借条
背靠三六零集团，依托大数据风控。
即使综合评分不足，只要没有严重逾期，仍可能获得 3000 元—10 万元额度。
放款速度快，一般申请后几分钟到账。
百度有钱花
审核不仅依赖征信，还会参考百度系的大数据。
评分不足的用户可能只能先批几千元额度，但养成良好还款习惯后能逐步提额。
美团借钱
与用户在美团上的消费、支付、出行行为绑定。
即便综合评分不足，常用美团的用户仍有较大机会获得贷款。
苏宁任性贷
对信用要求宽松，主要适合小额贷款。
综合评分不高的用户，也能通过分期购物或现金贷获得额度。
二、互联网银行及科技系金融 APP
互联网银行的风控模型更灵活，对征信评分不足的用户相对包容。
微粒贷（微信/QQ 内置）
腾讯与银行联合推出，采取邀请制。
是否能开通主要看系统评估，不完全依赖综合评分，很多低评分用户也能使用。
度小满金融
百度系金融平台，与多家银行合作。
部分信用评分不足的用户，依旧会获得 2000—1 万元的小额度贷款。
招联好期贷
招商银行与联通合资的持牌消费金融公司。
对综合分低的用户，可能先批小额试探额度，但通过率仍高于银行。
马上消费金融 APP
审核宽松，参考用户消费习惯和收入能力。
综合评分不足但有稳定收入流水，依旧可能下款。
三、电商与支付类金融 APP
依托消费数据与支付行为，这些平台对用户综合评分要求相对灵活。
蚂蚁借呗/网商贷（支付宝内）
核心看支付宝使用情况、消费习惯、理财记录。
综合评分不足，但支付宝活跃用户仍可获得额度。
京东金条
京东金融旗下贷款产品。
有稳定购物和支付记录的用户，即便征信花、评分不足，也可能获得几千元额度。
四、地方小额贷款公司 APP
一些地方正规小贷公司也会提供线上贷款服务：
审核比银行宽松，更关注收入流水和本地工作情况。
额度通常在 5000—5 万元之间，利率在法律规定范围内（年化不超过 24%）。
适合综合评分不足，但有稳定工作和居住证明的用户。
五、抵押类贷款 APP
如果信用评分低但有资产，可以选择抵押贷款：
车抵贷 APP：以车辆作为抵押，额度可达评估价的 50%。
房抵贷 APP：房产抵押贷款利率相对较低，审核更注重抵押物价值。
保单贷款：寿险或分红险保单可直接申请贷款，不受综合评分限制。
六、需要避免的“黑口子”
一些不正规的 APP 打着“不看征信、不看评分”的旗号，实际上存在以下问题：
砍头息：借款 1 万，到账可能只有 7000—8000。
高利率：远超年化 36% 的法律红线。
恶劣催收：电话轰炸、短信威胁，甚至骚扰通讯录。
提醒：这类平台风险极大，只会加重债务负担，应当远离。
七、总结
综合来看，信用综合评分不足时，可以尝试的正规网贷口子 APP 软件有：
消费金融类：360借条、有钱花、美团借钱、苏宁任性贷。
互联网银行类：微粒贷、度小满、招联好期贷、马上金融。
电商支付类：借呗/网商贷、京东金条。
小贷与抵押类：地方小额贷款公司 APP、车抵贷、房抵贷、保单贷。
这些平台相比银行更宽松，虽然额度一般较小，但能为信用不足的人群提供合规资金支持。关键是要合理借贷，按时还款，逐步修复信用，避免陷入高负债和高利贷陷阱。
