在现实生活中，很多人会因为征信记录不佳、负债率高、查询次数过多，导致系统综合评分不足，从而频频被拒贷。尤其是在银行端，综合评分不足基本意味着贷款无望。但并不是说完全没有渠道，在一些持牌消费金融、互联网银行、小额贷款公司等平台，依然存在贷款机会。下面就为你分析哪些正规平台在“信用综合评分不足”的情况下还能尝试申请。
一、持牌消费金融公司平台
这类平台是银保监会批准成立的，合规安全，不存在高利贷问题。它们的风控体系更偏向于大数据评估，而不仅仅是央行征信评分。
360借条
依托360集团大数据模型，综合评分不足也有机会获得几千至几万元额度。
优点是门槛低、放款快，缺点是利率相对偏高。
百度有钱花
审核标准更看重消费行为和互联网使用数据。
即使综合分低，也会先给小额度试用，后续还款良好才逐步提额。
美团借钱
与用户的消费、外卖、出行记录关联度高，征信与评分不足时仍有下款案例。
苏宁任性贷
门槛相对宽松，小额贷款批复率较高，适合临时周转。
二、互联网银行和科技系金融平台
互联网银行依靠灵活的风控体系，对综合评分不足的用户包容度更高。
微粒贷（腾讯系）
采取邀请制，不完全依赖综合评分，很多征信花或评分不足的用户也能使用。
度小满金融
百度系产品，与银行合作发放贷款。系统会给部分低评分用户下探额度，常见额度在2000—1万元。
招联好期贷
招商银行与中国联通合资成立，持牌合法。对综合评分不足用户，仍可能批下小额贷款。
马上消费金融
审核较灵活，征信花、综合分不足时，也能凭借收入证明获得贷款。
三、电商与支付类金融平台
依托消费和支付数据，这些平台的贷款产品更看重用户使用习惯，而不仅仅依赖征信评分。
蚂蚁借呗/网商贷
综合评估支付宝的消费、理财、支付习惯，即便综合评分不足，也可能给予几千元额度。
京东金条
依赖京东购物和金融记录，若购物记录活跃，评分低也能获批。
四、地方小额贷款公司
各地持牌的小额贷款公司对征信和评分的要求比银行低，审核更看重收入流水和实际还款能力。
优点：通过率较高，额度通常在5000—5万元之间。
缺点：利率比银行高，但合法合规，不存在暴力催收。
五、抵押与担保类平台
如果信用条件不足，可以通过抵押或担保来提升下款概率。
车抵贷：车辆抵押贷款，额度一般是评估价的50%左右。
房抵贷：房产抵押贷款，利率较低，通过率高。
保单贷款：寿险或分红险保单，直接向保险公司贷款，不看综合评分。
六、避免误入的高风险平台
一些“黑口子”打着“不看征信、不看评分必下款”的旗号，实则是高利贷：
砍头息严重，到账金额远低于申请额度。
利率畸高，可能超过法律保护上限。
催收恶劣，严重影响个人生活。
建议： 综合评分不足时，也要坚持走正规渠道。
七、总结
综合评分不足时，可以尝试的正规贷款平台包括：
消费金融类：360借条、有钱花、美团借钱、苏宁任性贷。
互联网银行类：微粒贷、度小满、招联好期贷、马上金融。
电商系：蚂蚁借呗、京东金条。
小额贷款公司与抵押类：地方正规小贷公司、房抵贷、车抵贷、保单贷。
这些渠道相较于银行更宽松，部分即便综合评分不足，也能先给予小额额度，后续通过良好还款来逐步提升信用。
