按中国大陆规则来看，正规小额借款平台基本不会面向16岁未成年人开放借款；那些宣传“16岁可借、不要征信、秒到账、只看身份证/学生证”的，风险非常高，常见问题包括高额服务费、砍头息、暴力催收、盗取通讯录、诱导刷流水、让你找担保人或做“AB贷”。
法律上，《民法典》规定：18周岁以上是完全民事行为能力人；16周岁以上的未成年人，只有在“以自己的劳动收入为主要生活来源”时，才视为完全民事行为能力人。也就是说，16岁并不自动等于可以独立借网贷。 另外，网络小额贷款公司也属于金融监管范围，不是随便一个App就能合法放贷。 监管部门对学生互联网消费贷款一直比较严格，曾明确要求小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款；16岁通常比大学生年龄更小，平台更不可能合规放款。
所以答案可以直接说：没有值得推荐的、合规安全的16岁小额借款软件。
你真正要避开的，是下面这些类型：
第一，号称“未成年也能借”的App或网页。正规平台一般会做实名、年龄、征信、银行卡、收入来源审核，16岁很难通过。能让你绕过去的，往往本身就不正规。
第二，要求你先交“保证金、解冻费、刷流水费、会员费”的平台。正规贷款不会在放款前让你先转钱。只要先收费，大概率是骗局。
第三，要求读取通讯录、相册、短信、定位的软件。后续一旦逾期或发生纠纷，很可能用联系人威胁你。
第四，私人放款、校园贷、裸条贷、手机租赁套现、游戏账号抵押、分期购物套现。这些看起来不是借钱，实质上可能是高利贷或变相贷款，后果比普通欠款更麻烦。
如果你只是临时缺1200元，比较安全的办法是：先跟父母、亲戚、老师或可信任的成年人说明用途；如果是学费、住宿、生活费，可以找学校辅导员、班主任问临时困难补助；如果是买东西，最好延后或分期攒钱；如果是急用医疗、交通、证件等正当支出，让监护人帮你通过正规银行卡、银行或亲友渠道处理。真的需要借，也要让监护人知情并参与，不要自己偷偷在网上找口子。
你可以这样判断一个渠道能不能碰：凡是催你快点借、说不用告诉家长、说16岁也能操作、先收费、要通讯录、利息说不清、合同不给看、让你用别人身份借款的，都不要碰。
如果你已经填了资料或下载了这类App，建议立刻停止操作，不要继续上传身份证、人脸、银行卡和通讯录；已经转钱的，保留聊天记录、转账截图、App页面和合同，尽快找家长或老师一起处理，必要时报警或向金融监管投诉。
