在当下的金融环境中，很多人因为频繁申请贷款或信用卡、逾期、负债率过高，导致征信和大数据花了，从而在银行贷款时屡次被拒。这种情况下，很多人会产生疑问：“征信和大数据花了，还能在银行贷款吗？”答案是可以，但条件和渠道都有一定限制。下面我们详细分析。
一、征信和大数据花了的含义
征信花了
指的是央行征信系统中出现多条硬查询记录或逾期、欠款记录，导致信用记录不佳。即使没有严重逾期，短期内频繁申请贷款也会被标记为高风险。大数据花了
指的是各类互联网金融机构或银行通过大数据风控系统对用户进行评分，综合考量申请频率、负债率、消费行为、设备信息、社交关系等因素。如果评分不足，银行系统会判定风险过高，从而拒绝贷款。
总结：征信花是硬数据表现，大数据花是系统综合评估的结果，两者叠加后，会显著降低贷款审批成功率。
二、银行贷款审批的关键因素
银行在审批贷款时，主要考察以下几方面：
征信记录
银行会查看央行征信报告，关注历史逾期、贷款余额、信用卡使用情况等。征信良好是获得贷款的基础。收入与还款能力
银行更看重稳定的收入来源，如工资流水、社保、公积金等。收入稳定意味着还款能力强。大数据评分
部分银行会结合互联网大数据，对申请人的风险进行模型评估。大数据花可能导致系统自动拒绝。资产与担保
房产、车产等可作为抵押的资产，会大幅提高贷款通过率，即使征信和大数据不理想。
三、征信和大数据花了还能申请银行贷款的途径
抵押贷款
房产抵押贷款：抵押房产给银行，即使征信或大数据不佳，也可能获批，因为银行有实物保障。
车抵贷款：用车作为抵押，额度相对较小，但审批速度快，门槛低。
小额信用贷款
一些银行的小额信贷或“快贷”产品，对征信和大数据要求相对宽松，但额度有限。
例如：工行“融e借”、招行“闪电贷”等小额产品，对长期良好流水的客户仍可能放款。
工资卡贷款或备用金
如果借款人在银行有工资卡或长期资金往来，可以尝试开通备用金、信用贷款或账单分期，这类产品审批相对灵活。
联合银行与持牌消费金融公司
一些银行与持牌消费金融公司合作，将小额信用贷或分期产品外包给合作方审核，这类产品对征信花、评分低的人有一定容忍度。
四、提高贷款成功率的建议
避免频繁申请
每一次贷款或信用卡申请都会留下记录，频繁申请只会加剧征信和大数据花的情况。优化收入证明
提供稳定的工资流水、社保缴纳记录、公积金缴存证明，银行更容易评估你的还款能力。小额尝试，逐步提升
可以先申请额度小、风险低的产品，按时还款后逐步累积信用记录，为以后更大额度贷款铺路。考虑抵押方式
如果急需资金，可以考虑抵押房产或车辆，这样对征信和大数据的依赖度降低，审批容易通过。
五、注意事项
远离不正规贷款口子
市场上存在大量宣称“不查征信、不看大数据”的平台，多为高利贷或诈骗机构，风险极高。谨防中介收费
一些中介承诺包下银行贷款，但实际上收取高额费用，未必能成功放款。理性借款
不要为了凑额度而拆东墙补西墙，否则会形成资金链风险。
六、总结
征信和大数据花了，并不代表银行贷款完全无望。
短期策略：可以尝试小额信用贷、工资卡贷款或备用金，门槛低，额度有限。
中期策略：考虑抵押贷款（房产、车产）或联合银行与消费金融公司的合作产品。
长期策略：修复征信，减少逾期和多头申请，积累良好流水和信用记录。
总之，虽然贷款难度增加，但通过选择合适的银行产品、优化收入证明、适当提供资产担保，仍有机会成功获批银行贷款。
