在中国，如果个人征信存在严重逾期记录，想要获得贷款，选择空间会非常有限。正规银行和持牌消费金融公司都会严格参考央行征信系统，对于严重逾期的借款人几乎不会放款。因此，大部分所谓“黑户可贷”平台，往往属于风险较高的网络借款平台。以下内容对严重逾期借款人可行的贷款途径做详细分析。
一、严重逾期的定义与影响
严重逾期通常指借款人在银行或网贷平台逾期超过90天，或者多笔贷款同时逾期，并且征信报告上出现“逾期”记录。这类逾期会直接影响个人信用评分，导致：
银行贷款受阻：信用卡、房贷、车贷等正规贷款几乎无法审批。
网贷申请受限：大多数大型互联网金融平台会拒绝有严重逾期的借款人。
利率和额度受限：即便部分小额平台放款，利率通常远高于正常贷款，额度有限。
二、严重逾期仍可尝试的贷款渠道
小额网贷平台
市场上存在一些小额网贷平台，未完全接入央行征信系统，可能根据大数据风控、社交行为、手机运营数据评估借款人还款能力。
这些平台往往可放款金额在几千元到一万元不等，借款周期一般较短（30天至12个月）。
注意：利率普遍偏高，部分平台存在高额手续费或隐藏成本，需要仔细阅读合同条款。
信用卡代还或助贷类产品
一些金融科技公司提供“信用修复+助贷”服务，帮助借款人通过分期还款、代偿等方式，部分情况下可获得短期小额资金。
这些产品通常要求借款人提供稳定收入证明、社保或公积金流水，以降低放款风险。
抵押或担保贷款
如果手上有车辆、房产或其他可评估资产，可以通过抵押贷款获得资金。
这类贷款对征信的依赖较低，但对资产要求高，且风险转嫁到抵押物上。
亲友借款或私人借款
对于征信黑户，这是最直接可行的方式。
需注意书面协议、利息约定及还款期限，防止因金钱关系引发矛盾。
三、使用黑户贷款平台的风险
高额利息与隐性费用
市面上部分宣称“黑户可贷”的网贷平台，年化利率可能超过36%，甚至达到几百个百分点。
有的还会收取高额手续费、服务费或保证金。
催收方式激进
部分非正规平台催收手段极端，包括骚扰电话、短信甚至社交媒体公开信息，严重影响个人生活。
法律风险
不规范的网贷合同可能存在霸王条款，一旦纠纷难以通过法律途径维权。
四、建议策略
优先尝试正规渠道
如果急需资金，可以考虑正规小额贷款公司、助贷平台，但需提供真实资产或收入证明。
避免盲目上黑名单贷款平台，降低长期风险。
改善征信记录
即使当前有逾期，也可通过分期还款、信用修复计划，逐步改善信用记录，为未来正规贷款创造条件。
谨慎计算成本
借款前仔细计算利息、手续费、逾期成本，确保可承受还款压力。
五、结语
严重逾期的借款人在获取贷款上面临极大限制。虽然市场上存在部分小额网贷平台、助贷产品或抵押贷款可以放款，但风险极高，成本也远高于正规渠道。借款人应慎重评估自身还款能力，避免因高利贷或隐性费用陷入更深债务。最佳策略是通过逐步改善征信、选择合法渠道，并在确需资金时优先考虑有担保或可控制风险的方式。
