1) 360借条（现“奇富借条”）是否合法
结论：奇富借条属于持牌、受监管的正规互联网借贷产品。
其官方运行主体及背景数据显示：
“360借条”已更名为 奇富借条，属于 奇富科技 旗下的信贷科技服务品牌。
平台累计用户规模超 2.8 亿，具备线上服务与贷款撮合能力。
正规含义：
不属于无牌放贷/违法高利贷/地下贷。
借款操作和合同对用户有明确约定，合同条款受法律保护。
但“正规”不等同于“低成本”或“宽松审批”。
借款和放款最终仍以具体审核结果、合同条款和价格信息为准。
2) 利率与费用怎么计
互联网信贷产品的利率结构通常包括：
📌 年化利率（合同约定）
奇富借条官方宣传的 年化利率起点一般为约7.2%（单利基础）。
这意味着理论上，日息转换为年化约＝日息 × 360。
具体利率由审核结果决定，可能因信用、期限、风险模型不同而变化。
📌 实际综合费率可能明显高于“标称利率”
多个用户反馈与投诉显示：
实际资金成本综合利率有时远高于宣传的“起息率”。
有实际案例显示：综合年化成本可能在 15%～35%左右，并接近监管允许的高值边界。
这是因为：
APP内显示的利率往往为 基本利率或新用户优惠利率。
实际合同中可能出现服务费、管理费等加成费用。
提前还款情形下，按合同剩余期数计息可能导致用户承担全部利息总额，而非按实际使用天数计算（部分用户反馈为“好借难还”的表现）。
简言之：
名义年利率：7.2% 起
实际综合年化费率：可能在 15%–35%（甚至更高边缘区间）
法律约束上限：超过 36% 与法律上对无效部分的司法解释有关（法律规定借贷年利率不能超过一定限度，超过部分合同可能无效）。
3) 借 5 万元，一年大致息费多少？
我们用三种利率假设来估算（仅示例，不等同你实际可获得的费率）：
| 假设年化率 | 计算方式 | 一年利息大致值 |
|---|---|---|
| 保守低估利率 7.2% | 50,000 × 7.2% | ~ 3,600 元 |
| 中等实际利率 15% | 50,000 × 15% | ~ 7,500 元 |
| 较高实际费率 30% | 50,000 × 30% | ~ 15,000 元 |
示例说明：
以 年化 15% 为例，50,000 × 15% = 7,500 元/年。
若年化接近 30%，一年需支付约 15,000 元 利息。
这个估算仅为“按本金 × 费率 × 1年”。实际合同利息计算根据每日计息或利息与费用分开统计，有可能略有差异。
4) 为什么有用户反映实际年化显著更高
真实案例与投诉集中在以下因素：
❗ 提前还款成本问题
某用户提前结清剩余贷款：
平台要求按原合同全部期数计算剩余利息，导致实际年化大幅上升。
虽合同表面年利率较低，但实际支付利息远高于简单计算结果。
这不一定违法，但在 消费者理解成本方面存在争议。
5) 总结
360借条（奇富借条）是一家合规的互联网贷款产品品牌。
合法运营，不属于地下贷或私人高利贷。
用户需签署正规的借款合同。
利率合同应披露，本金与利息、服务费等条款都有合同文本依据。
借 5 万元的年利息区间取决于合同费率：
若仅按名义基本年利率（如 7.2%）计算：约 3,600 元/年
若按多数用户实际反馈综合年化费率（例如 15%～30%）计算：约 7,500 ～ 15,000 元/年
注意事项：
借款前必须仔细阅读合同利率与其他费用条款。
了解是否含服务费、管理费等附加费用。
提前还款政策、费用条款有时会显著影响实际成本。
