在申请贷款时，如果征信综合评分不足，很多人会遇到“秒拒”的情况。银行几乎不会批贷，但在一些持牌消费金融公司、互联网银行、正规小贷公司推出的贷款 APP 软件 上，仍有机会获得额度。这类平台大多依托大数据风控，不单纯依赖央行征信打分，因此即使征信分数不足，也可能下款。下面从几类正规渠道来梳理常见的贷款 APP 软件。
一、头部持牌消费金融类 APP
消费金融公司由银保监会批准成立，合法合规，整体风险较低，综合评分不足时仍可能通过。
360借条
背靠三六零科技集团，依托大数据模型，部分用户即便征信查询多、评分不足，也能获批。
额度一般在 3000—20 万元，利率在年化 10%—24% 左右。
百度有钱花
审核注重大数据行为，征信只是参考指标。
优势是放款速度快、额度灵活，即使评分不足，仍有机会获得几千到几万元的额度。
美团借钱
与用户日常消费行为挂钩，大量用户评分不足也能拿到额度。
优点是门槛相对低，借款记录与美团生活场景绑定。
苏宁任性贷
对征信要求较宽松，主要看消费、支付习惯。
小额贷款审批率高，适合短期资金周转。
二、互联网银行类 APP
互联网银行凭借灵活的风控机制，对综合评分不足的借款人相对友好。
微粒贷（微信/QQ 内置）
腾讯与银行合作的持牌产品，采取邀请制。
并非所有用户都能使用，但只要系统开放，即使征信分数偏低，也能申请。
度小满金融
百度系产品，与多家银行合作。
部分评分不足的用户仍会被授予几千元试探性额度。
招联好期贷
招商银行与联通合资公司推出，正规持牌。
审核对部分用户较宽松，即使查询多也可能获批。
马上金融 APP
风控模型多样化，参考用户消费行为、工作情况。
征信花、评分不足时仍存在通过可能。
三、正规小额贷款公司 APP
一些地方性小贷公司或大型互联网企业旗下的小贷公司，审核更灵活。
蚂蚁借呗/花呗（部分用户已转入网商贷）：与支付宝绑定，综合看消费和使用情况，征信分数不足时仍可能批小额贷款。
京东金条：依托京东金融体系，评分不足但有良好的购物和支付记录，依旧有机会借款。
平安普惠易贷：平安集团旗下，提供线上小额贷款，征信不完美的用户可尝试。
四、抵押类贷款 APP
如果综合评分不足，借款人又有资产，可以通过抵押类 APP 提高成功率。
平安车抵贷、房抵贷类 APP：用房产、汽车、保单作抵押，放款更稳定。
这类贷款对征信评分要求不高，关键在于抵押物价值。
五、注意避开高风险“黑口子”
不少打着“不看征信、不看评分”的 APP，实则是高炮或非法网贷：
借款金额小，但砍头息严重。
利率畸高，远超 36% 的法律红线。
催收恶劣，甚至涉及骚扰通讯录。
建议： 综合评分不足时，也不要盲目选择这些渠道，否则只会加重债务危机。
六、实用建议
先尝试持牌平台：如 360 借条、有钱花、美团借钱、招联好期贷等。
避免频繁申请：减少硬查询，慢慢恢复综合评分。
用良好记录养额度：小额借款按时还款，逐步提高信用和评分。
提供辅助证明：如工资流水、社保、公积金，可在部分平台上提升通过率。
总结
综合评分不足时，可以尝试的正规贷款 APP 软件主要包括：
消费金融类：360借条、有钱花、美团借钱、苏宁任性贷。
互联网银行类：微粒贷、度小满、招联好期贷、马上金融。
小贷公司类：京东金条、借呗、平安普惠易贷。
抵押类：车抵贷、房抵贷、保单贷。
这些平台均为合法合规渠道，虽然审核严格，但不会出现非法高利贷的风险。用户应合理选择，控制负债，逐步修复信用，才是长远之计。
