征信不好、综合评分不足，是当前很多借款人面临的共同问题。随着互联网金融和大数据风控的普及，几乎所有的正规银行和持牌贷款机构都会参考借款人的征信记录和综合评分，一旦这两方面存在问题，审批就会大幅度受限。尽管如此，仍然存在一些合法合规的贷款渠道可供选择，只是额度、利率、审核条件会有所不同。下面结合不同情况，分析哪些地方还有可能贷款。
一、银行渠道几乎不可行
银行是贷款门槛最高的机构，最看重借款人的征信情况和负债率。综合评分不足，说明系统已经判定风险较大，即便是工资流水良好，也很难获批。因此，如果征信不佳、评分不足，基本不建议把精力放在商业银行的信用贷或消费贷上。
二、持牌消费金融公司
消费金融公司相比银行更灵活一些，它们的审核不仅仅依赖征信，还会结合大数据和消费记录。
常见的渠道包括：
蚂蚁借呗、京东金条：偏向优质用户，征信不好基本没机会。
360借条、百度有钱花：对于部分征信一般、评分不足的用户，仍可能给出小额度。
美团借钱、苏宁任性贷：部分用户即便征信一般，也能批款，额度可能在几千到一万左右。
优点是合法合规、不会出现暴力催收；缺点是利率相对较高，通过率受个人负债水平影响。
三、正规小额贷款公司
小额贷款公司属于地方性金融机构，受到银保监会或地方金融局监管。与银行相比，它们的审核更宽松一些，尤其对中低信用人群。
特点：
审核更看重收入与还款能力，而不是单一的评分。
额度通常在 3000—10 万元之间。
放款速度较快，手续相对简单。
这类机构的利率一般比银行高，但在法律保护范围内，比地下高利贷要安全得多。
四、抵押类贷款
当信用条件不理想时，可以考虑抵押贷款。
房屋抵押贷款：有房产的用户，可以用房产抵押，即便征信不好，也有成功率。
汽车抵押贷款：车辆估值的一定比例可以作为贷款额度。
保单贷款：寿险或分红型保险，可以向保险公司申请保单价值贷款。
抵押类贷款的优点是对征信要求相对宽松，但风险在于无法偿还时可能失去资产。
五、信用社和地方农商行
农村信用社、地方性农商银行在审核时往往更灵活，尤其是对本地长期居住、有社保、公积金或固定工作的人群。即便综合评分不足，只要能证明稳定收入，往往还有一定机会获得小额贷款。
六、互联网正规平台
一些合规的互联网贷款产品值得尝试：
微粒贷（腾讯系）：系统邀请制，部分征信一般用户仍可使用。
度小满金融：审核看大数据，有时即便综合评分不足，也能批小额贷款。
招联金融、马上消费金融：审批相对宽松，利率在合理区间内。
这类平台通常额度不高，但到账快，适合应急。
七、切勿轻信高利贷与黑网贷
“秒下款、不看征信、直接到账”的广告大多是高利贷或非法网贷。它们的特点是：
砍头息严重，借款 1 万到账 7000—8000。
利率畸高，年化可能超过 100%。
催收手段恶劣，甚至涉及暴力。
这些平台只会让债务雪球越滚越大，千万不要触碰。
八、理性建议
如果征信不好、综合评分不足，借款渠道一定受限，与其盲目找贷款，不如先从根本上解决：
避免新增逾期，修复征信记录。
降低负债率，先集中偿还高利息债务。
增加收入证明，提高偿付能力。
若暂时无法偿还，与正规机构协商展期或分期。
总结
征信不好、综合评分不足时，银行基本无望，但仍可尝试 持牌消费金融公司、小额贷款公司、抵押贷款、信用社以及互联网正规平台。这些渠道虽然不能提供高额度，但只要选择合法合规的机构，就能在紧急情况下解决资金问题。务必远离高利贷，保持理性借贷，逐步修复信用，才是长远之计。
