在如今的贷款市场中，大家普遍关心两个核心问题：利息是否够低、平台是否正规。然而，还有不少借款人提出第三个要求：能不能“不需要身份证照片”就能申请？这背后其实涉及到贷款平台的安全性、合规性和风控规则。
一、为什么大部分正规网贷都需要身份证照片？
身份核验要求：根据国家相关法律法规，所有金融机构在放贷之前必须进行“实名制认证”，即确认借款人与申请人是一致的，避免出现冒名借贷。身份证照片（或身份证OCR扫描、人脸识别）就是最常用的方法。
防范风险：如果没有身份证验证，平台很难识别用户是否存在欺诈、套现、洗钱等风险。
合法合规：银保监会对金融机构有严格要求，要求贷款业务必须留存借款人身份信息，以备日后出现纠纷或风险时可以追溯。
因此，从严格意义上讲，所有正规网贷平台几乎都需要身份证照片或等效的人脸识别认证。如果有平台宣称“不需要身份证照片”，通常有两种情况：
情况一：平台本身是灰色或不合规的，甚至可能是假贷、套路贷。
情况二：只是前期申请时不需要上传照片，但在最后放款环节，依然会要求提供身份证验证。
二、利息低的正规网贷有哪些？
如果你能接受按照规定上传身份证照片，那么选择余地很大。这类正规平台利息透明，年化利率普遍控制在 6%—18% 之间，远低于民间借贷。
支付宝借呗
日利率在0.02%—0.05%之间，折合年化7%—18%。
支持随借随还，提前还款只收取实际天数的利息。
申请时需要绑定支付宝实名信息，通常要求进行身份证认证和人脸识别。
微信微粒贷
日利率与借呗接近，利息较低，额度高。
必须绑定实名认证微信账户，系统自动邀请开通。
同样需要身份证实名，不存在完全免身份证的可能。
京东金条
日利率约0.025%—0.05%，额度灵活，年化9%—18%。
与京东账户打通，必须实名认证，上传过身份证信息。
审核宽松，到账快。
银行系小额贷（如建行快贷、农行E贷、工行融e借）
优势在于利率最低，年化利率可低至6%左右。
额度普遍较高，有些能达到30万元。
需要身份证实名，严格合规。
持牌消费金融公司（招联金融、马上消费金融、中银消费金融等）
正规持牌，利率比银行略高，年化多在8%—20%。
支持大额贷款，审批相对宽松。
必然需要身份证照片和实名认证。
三、如果坚持“不想上传身份证照片”，是否还有选择？
严格来讲，真正的正规网贷几乎没有完全免身份证认证的渠道。但有几种情况稍微宽松：
信用卡取现或账单分期：如果你已经开通了信用卡，那么在银行或APP端分期时，一般不会再次要求上传身份证照片，因为在办卡时已经完成了实名认证。
运营商、生活服务类小额分期：比如部分手机运营商、分期购机平台，有时会利用已有的实名信息直接审核，不再额外要求身份证照片。
熟人借款或企业内部借款：这种方式不涉及身份证照片，但风险和正规金融机构完全不同。
四、如何降低风险？
警惕“免身份证”陷阱：很多打着“不需要身份证”的口子，大多是高利贷或诈骗，先诱导你提供银行卡、手机号，然后实施套现或盗刷。
关注利率水平：再怎么方便的平台，如果利息超过法定标准（年化24%），就要谨慎。
选择持牌机构：不论借呗、微粒贷还是银行小额贷，虽然需要身份证认证，但绝对安全可靠。
五、结论
如果你的核心诉求是 利息低、正规、安全，那么目前市场上真正满足条件的平台依然是：
银行小额贷（利率最低，额度高）；
支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱（利率合理，审核宽松）。
但是，这些正规平台都需要提供身份证实名信息，这是国家合规要求，无法绕过。凡是声称“不需要身份证照片”的贷款平台，大概率不正规，利息极高或存在诈骗风险。
因此，理性的选择是：接受上传身份证照片，换取利息低、额度高、合法安全的借款，而不是冒险寻找所谓“免身份证”的高危平台。
