在当下贷款市场，征信查询多、征信花了的人群，常常面临网贷申请被拒的困境。征信花主要表现为短时间内申请贷款或信用卡过多，甚至有逾期记录，导致系统判定风险较高。尽管如此，市场上仍存在一些对征信要求相对宽松、审核方式多样的正规APP，适合查询多、征信花的用户。下面我们详细分析。
一、征信查询多、征信花的影响
频繁申请导致查询记录多
央行征信系统会记录每一次贷款或信用卡的查询，如果短时间申请过多，会被系统认定为“资金紧张、高风险”用户，审批通过率降低。征信花的表现
多笔未结清贷款、信用卡负债高
短期内多次申请网贷或信用卡
逾期记录明显
这些都会影响银行和正规网贷平台的风控模型，从而降低获批率。
二、查询多、征信花还能借钱的APP类型
持牌消费金融公司APP
这些平台审核更灵活，不仅看征信，还参考收入流水、消费行为、历史还款记录等：招联金融：额度一般在2000-5万元，适合花户和征信查询多的人，审批较快。
马上消费金融：支持分期和信用贷，审核过程中可进行人工复核，对征信花的人有一定容忍度。
捷信金融：适合小额分期贷款，额度灵活，审批较宽松。
互联网大平台的小额贷款APP
这些平台更多依赖大数据和消费行为，部分情况下对征信花用户仍可能放款：美团借钱：根据用户在美团生态中的消费记录评估，还款能力优良的花户也可能获批。
京东金条：依托京东购物、支付数据，对征信花用户有一定放宽，但额度相对中小。
360借条、度小满金融：审批结合多维度数据，对征信花、查询多的用户仍有小额贷款机会。
信用卡备用金类APP
银行信用卡的备用金、账单分期、消费分期功能，也适合征信查询多的人群。
额度一般几千至几万元，审批灵活，只要无严重逾期就可能放款。
抵押类贷款APP
房产抵押、车产抵押贷款平台，即使征信花，也可以通过抵押物获得贷款。
优势：额度较高、风险相对低。
三、提高贷款通过率的方法
控制短期申请次数
避免频繁申请网贷或信用卡，让征信查询记录和大数据评分有恢复期，一般建议3-6个月空窗。先尝试小额产品
先申请小额贷款或备用金类产品，按时还款可以提升平台信用评分，为日后更大额度贷款铺路。提供辅助材料
银行流水
工资或收入证明
房产或车辆等资产
这些都可以在人工审核环节加分，提高审批通过率。选择正规持牌平台
避免所谓“不查征信、不看大数据、百分百下款”的野鸡APP
选择持牌消费金融公司或大型互联网金融平台，利息透明、风险低、合法合规。
四、注意事项
警惕高利贷
过高利率、砍头息、暴力催收的APP，虽然可能短期放款，但长期风险极高。避免中介包装
一些中介宣称能“包下款”，往往收取高额费用，成功率低，甚至可能骗取个人信息。理性借贷
不要为了凑额度而多头借贷，否则只会进一步恶化征信和大数据评分，形成循环负债。
五、总结
对于查询多、征信花的人群来说，仍有机会通过正规持牌消费金融公司APP、互联网小额贷款平台、信用卡备用金及抵押贷款APP借到钱。成功关键在于：
选择审核灵活的平台
控制申请频率，避免进一步拉低评分
提供稳定收入或资产证明
按时还款积累信用，逐步提升贷款额度
通过合理选择和策略，即使征信查询多、大数据花，也能找到安全可靠的贷款渠道，解决短期资金需求。
