面对“黑户”或“烂户”这些信用问题较为严重的群体，借款确实是一个非常棘手的问题。因为这类群体的征信报告中存在较多逾期记录，甚至有过长期未还款的情况，导致他们的信用评分非常低。许多正规金融机构，包括银行和消费金融公司，通常都会拒绝这类借款申请。然而，这并不意味着完全没有途径可以借到钱。下面将详细分析如何应对这种情况，以及可能借到钱的途径。
一、什么是“黑户”和“烂户”？
“黑户”通常指的是那些在征信报告中存在大量不良记录的借款人，这些记录可能包括逾期、欠款未还、恶意透支等，甚至可能有贷款逾期超过90天以上，或长期未还的情况。而“烂户”则是对信用状况极差的借款人群体的统称，可能有历史上的违约、欠款、或者频繁的高负债记录。
对于这类借款人来说，信用体系中已经没有信誉可言，借款的审批难度极大，几乎所有传统金融机构都会因其高风险而拒绝放款。
二、为什么“黑户”“烂户”借款困难？
信用评分过低：大多数正规贷款机构都会通过个人征信报告和信用评分来判断借款人的还款能力。如果征信报告中有多次逾期或未结清的债务记录，借款人将被视为高风险对象。
高违约风险：借款人过去的信用记录直接影响金融机构对其的风险评估。如果曾经有过多次违约或恶意透支的行为，贷款机构担心借款人再次违约，导致无法收回贷款。
未按时履行合同：信用报告中显示长期未按时履行债务的借款人，很可能会被认为具有不良信用习惯，银行和正规金融机构的风控系统会拒绝审批这类借款。
三、“黑户”或“烂户”能借到钱的途径
尽管“黑户”和“烂户”面临诸多困难，但仍然存在一些途径可以尝试借到钱。主要有以下几种方式：
1. 小额网贷平台
一些小额网贷平台对于借款人的信用要求较低，放款速度较快。这类平台往往通过非传统方式对借款人进行评估，如通过手机号码、设备信息、社交行为等大数据进行风控审核。
优势：申请门槛较低，部分平台无须严格的信用审核。
劣势：利率较高，收费项目复杂，可能会涉及高额滞纳金和隐性费用。
需要特别注意的是，部分小额网贷平台不受监管，借款人在申请时需要特别小心，以免陷入高利贷的陷阱。在申请之前，务必仔细查看平台的信用政策和收费条款，确保没有恶性条款。
2. P2P借贷平台（个人对个人借贷）
P2P借贷平台允许借款人与投资人直接对接，这类平台的信审机制相对较为宽松，通常会通过平台上的借款人信用、借款项目的保障等进行评估，而不是单纯依赖征信报告。
优势：审批流程较为灵活，部分平台接受信用不良的借款人。
劣势：平台收费可能较高，且投资人的风险偏好会影响借款的可获得性。
虽然P2P借贷平台也提供了某些借款机会，但需要小心选择平台，因为行业内存在一定的风险，部分平台可能存在不合规运营的情况，借款人应优先选择有资质、经过监管的平台。
3. 担保借款或共同借款
如果你的信用状况实在较差，可以考虑通过第三方担保借款或共同借款来增加贷款的成功率。第三方担保人是指具有良好信用记录的个人或企业，能够在借款人无法按时还款时代为偿还。
优势：借款人可以通过提供担保来降低平台的风险，从而提高贷款通过的可能性。
劣势：需要找到一位愿意承担担保责任的朋友或家人；如果担保人不履行责任，借款人也需要承担还款责任。
4. 民间借贷
民间借贷是指通过非正规渠道借款，例如向朋友、家人、同事或熟人借款。由于这是非正式渠道，借款人和出借人之间可以更灵活地协商还款时间和金额。
优势：借款门槛低，借款手续简单，且还款方式灵活。
劣势：借款可能导致人际关系问题，若未按时还款，可能引发纠纷。
5. 信用卡现金透支
如果你已经持有信用卡，并且没有严重的逾期记录，可以考虑申请信用卡现金透支。许多银行提供一定额度的现金透支服务，适合短期紧急资金需求。
优势：申请简便，额度和费用透明。
劣势：信用卡的透支利率通常较高，并且会产生手续费。
四、如何避免再次陷入借款困境？
对于“黑户”和“烂户”来说，借款虽然能解燃眉之急，但长期而言，恢复信用才是最根本的解决方法。以下是一些建议：
按时还款：尽可能按照原定的还款计划按时还款，保持良好的信用记录。
主动联系债务平台：如果面临还款困难，可以主动与贷款平台沟通，寻求延期或分期还款的解决方案。
提高收入：增加自己的收入来源，提高还款能力。
避免高利贷和不正规的借款渠道：尽量避免借入高利贷，避免落入不正规借贷平台的陷阱。
五、总结
对于“黑户”和“烂户”群体，借款是充满挑战的，但通过小额网贷平台、P2P借贷、担保借款、民间借贷等途径，仍然有可能借到急需的资金。然而，在选择借款途径时一定要保持谨慎，避免被不良平台和高利贷所伤。同时，恢复信用记录并按时履行债务，将是解决问题的根本途径。
