一、什么是“正规贷款平台”？
所谓的正规贷款平台，通常指的是经过中国银保监会或相关金融监管部门批准设立的持牌金融机构、银行或由持牌机构放款的平台。与未经许可的网贷口子相比，正规贷款平台有以下特点：
合法合规：持牌经营，有监管备案或是银行/消费金融公司旗下产品。
利率透明：必须在借款合同中明确年化利率（APR）及各项费用，不得隐藏收费。
风险提示明确：借款协议需要清晰提示风险，不会承诺“黑户可贷”“无限额度”等不现实承诺。
个人信息受保护：遵守个人信息保护规定，不会随意泄露或出售用户资料。
一般来说，选择正规平台能够有效降低高利贷、套路贷等风险，维护自身合法权益。
二、支持36期分期还款的正规贷款平台类型
36期还款即最长还款期限为3年，是很多用户因收入较稳定、希望降低月供压力而常选的期限。以下是一些常见的正规贷款渠道：
1. 消费金融公司类平台
这些公司是经银保监批准设立的专门做消费贷款的机构，产品相对正规、合规。
海尔消费金融（海尔够花）
海尔消费金融旗下的贷款产品最高可分36期还款，额度最高可达20万元，年化利率合理，适合用于消费分期、教育、装修等多种用途。招联好期贷
招商银行与中国联通合资成立的消费金融公司产品，支持最长36期分期，额度一般在数万元到十几万元之间，利率根据信用评估确定。平安氧气贷/平安普惠贷款
隶属于中国平安的消费贷款产品，部分用户可申请36期还款，额度和利率根据借款人信用情况决定。邮你贷
中国邮政消费金融推出的无抵押贷款产品，支持灵活选择3~48期还款，期限可以根据自身还款能力选择。
2. 银行个人贷款类产品
银行贷款安全性高、利率通常更低，但审核较严格，需要稳定收入证明等资料。
工行e贷款（ICBC Personal Credit Loan）
工商银行的个人信用贷款产品可支持最长5年（60个月）还款，并可按等额本息分期还款。中银/建行/平安银行等银行贷款产品
多家银行提供个人信用贷款或消费分期贷款，可根据申请时合同约定选择36个月还款。不同银行对额度和利率有不同要求，一般需要较好的信用记录和收入证明。
3. 大型正规线上贷款平台
一些大的互联网贷平台也会与持牌机构合作放款，提供相对安全的贷款服务：
分期乐：部分用户可申请36期分期，不过额度一般较小，主要用于购物分期或小额消费贷款。
有钱花（尊享贷）：百度旗下产品，与持牌机构合作发放贷款，优质用户可申请长期分期。
注意：这类平台虽然用户基数大，但是否支持36期还款通常以审批结果为准，并不是对所有用户统一开放。
三、如何判断一个贷款平台是否正规？
在选择具体平台时，可通过以下方式辨别正规与否：
看是否有牌照：正规贷款产品通常由银行或消费金融公司直接发放，或通过银保监会监管的机构合作放款。
看利率是否透明：正规借款合同必须明确年化利率、手续费等费用，不得隐性收费。
警惕过高宣传：如“黑户可贷”“无视征信”“无限额度”等宣传往往伴随高风险、陷阱。
检查用户评价和投诉：可以通过网络平台查看历史用户评价及投诉情况，尤其关注逾期催收等风险。
四、申请36期贷款的建议
合理规划用途：优先考虑正规用途，如教育、装修、医疗等必要消费，避免以贷养贷。
根据收入状况选择期限：贷款期限越长利息总成本越高，但月供压力更小；建议根据自身现金流合理选择。
准备好必要材料：银行贷款通常需要收入证明、社保/税单等材料，有助于提升通过率。
按时还款：信用良好不仅能降低利率，还能提高未来信用贷款的额度与便利性。
五、总结
总体来看，可分36期的正规贷款途径主要包括持牌消费金融公司、银行个人信用贷款，以及部分与持牌机构合作的大型互联网平台。例如海尔消费金融、招联好期贷、平安氧气贷、邮你贷等都支持灵活的长期分期方案；银行的信用贷款则更安全但门槛更高。在选择时，要关注利率、还款压力和自身还款能力，避免陷入高利贷或不良借贷陷阱。理性借贷，有计划使用贷款资金，才能真正缓解资金压力而不带来负担。
