以贷养贷是指通过借新债来偿还旧债，可能导致债务的不断滚动膨胀。假设初期借款6万元，借贷3年后，债务膨胀到60万元，这样的情况往往是由于高利率和复利效应所导致的。如果不采取措施，债务会逐渐无法控制，最终导致债务积累。因此，如何有效解决这种困境是非常重要的。
1. 债务滚动的影响
首先，假设你通过高利率的网贷平台，采用以贷养贷的方式来偿还债务。3年内，随着利息的不断增加，你的债务从6万元增加到60万元。这背后最主要的因素是 复利，即每年都按累计的本金和利息计算新一年的利息。
根据之前的计算，年利率大约为 115.4%，这意味着每年本金将增长超过一倍。如果继续这种方式，你的债务在第三年就已经达到了60万元。而这种情况如果不加以干预，最终可能导致负债无法承受，陷入无法偿还的恶性循环。
2. 如何解决债务困境：分步解决方案
解决这种情况的关键是 停止以贷养贷，并通过其他途径逐步化解债务。以下是可能的解决方法：
第一步：停贷并与债权人沟通
一旦意识到以贷养贷的风险，应尽早停止借新债还旧债。然后，你需要主动联系债务平台或贷款公司，尽可能与他们协商。许多网贷平台和金融机构都愿意与借款人进行协商，提供宽限期、延期还款或者部分减免利息。通过与债权人沟通，争取更多时间以便缓解眼前的还款压力。
第二步：评估当前财务状况，制定还款计划
一旦停止借贷和积累更多债务，下一步是对自己的财务状况进行详细评估。你需要列出所有债务，包括本金、利息、逾期费用等，并根据实际能力制定分期还款计划。此时可以考虑采取以下两种方式：
申请债务重组：如果你在多个平台有借款，可以考虑通过专业机构申请债务重组。通过债务重组，你可以将多个债务合并，分期偿还，减少利息负担，并可能争取更长的还款期。
合理规划预算：为了按时还款，你需要重新审视自己的开支，制定详细的预算，并将大部分收入用于偿还债务。控制消费、避免奢侈支出，增加收入来源（如兼职、临时工作等），加快偿还速度。
第三步：申请低息贷款或合并贷款
有些借款人会面临无法短期内还清大量高息债务的情况，此时可以考虑申请一笔低息贷款，或者合并贷款将所有债务合并为一个较低利率的贷款。通过这种方式，你可以将原本的高息债务转为低息债务，减少整体利息支出。例如，可以向银行、小额贷款公司等正规的金融机构申请低利率贷款，获得更低的还款利率和更长的偿还期。
第四步：变卖不必要的资产
如果有闲置资产，如车、珠宝、电子产品等，可以考虑变卖这些资产来筹集资金偿还部分债务。虽然这可能让你失去一些资产，但可以有效缓解当前的财务危机，避免债务进一步滚大。
第五步：寻求法律援助
如果你的债务情况已经非常严重，债务无法偿还，甚至遭遇债务催收的困扰，可以考虑寻求法律援助。律师或债务咨询公司可以帮助你与债权人协商，甚至可能通过破产程序减轻债务负担。
3. 最后的还款金额：依赖于协商与偿还能力
根据债务的规模和复利情况，最终需要偿还的金额将非常高。在你停止以贷养贷、制定计划并与债权人沟通后，通常会得到一个新的还款计划。具体的偿还金额取决于与平台协商的结果，如果债权人同意减免部分利息或延长还款期限，实际偿还的金额可能会比60万元略少。
如果债务平台坚持收取全额本金和利息，那么最后偿还的金额可能会接近60万元，但通过债务重组、法律援助等手段，最终金额可以适度减少，尤其是在高利率的债务中，部分利息或费用可能会被减免。
4. 总结
以贷养贷虽然能暂时缓解还款压力，但长期下去，债务会迅速膨胀，甚至让你陷入更深的债务困境。聪明的做法是尽早停止借贷，并通过与债权人协商、申请低息贷款、变卖资产等途径，逐步化解债务。最终还款金额将依据协商结果而定，合理规划还款，尽量减轻债务负担是走出困境的关键。
