在网络借贷乱象中，强制下款的黑网贷是最让人头疼的类型。明明没有明确同意借款，或者只是尝试性操作，却突然收到了一笔打到银行卡里的钱。随后平台便要求偿还本金和高额利息，这种做法带有明显的霸王性质。如果遇到这种情况，很多人第一反应是不想还。那么，不还的情况下，最聪明的处理方式有哪些呢？
第一，冷静分析合同和利率是否合法。
面对黑网贷，首先要做的是保存证据，仔细看合同条款和收款凭证。按照我国法律规定，民间借贷利率年化超过36%是不受法律保护的。如果合同里存在明显不合理的条款，比如“五天翻倍还款”“收取高额砍头息”，那么这些条款本身就是无效的。聪明的做法是：保留合同截图、转账记录，为后续维权或拒绝不合理还款提供依据。
第二，只承认本金，不承认高利息。
从法律角度讲，如果借款人确实使用了本金，那部分钱需要偿还，但超过36%的利息、手续费、违约金统统可以拒绝支付。最聪明的做法不是一口咬死“我一分不还”，而是明确态度：合理本金可以考虑偿还，但高额利息坚决拒绝。这样既表明你并非恶意逃债，又能最大程度保护自身权益。
第三，识破催收套路，不被恐吓。
黑网贷常用的催收手段包括：电话轰炸、短信威胁、通讯录骚扰、冒充律师或法院人员等。实际上，它们没有合法的司法权力，所谓“起诉”“上门抓人”大多是吓唬。聪明的做法是：
不接听骚扰电话，拉黑陌生号码。
被威胁恐吓时，冷静保存录音或聊天记录。
通讯录被骚扰时，事先告知亲友，避免产生误解。
第四，善用法律和投诉渠道。
如果催收行为越界，比如辱骂、恐吓、骚扰家人，借款人完全可以报警。警方虽然可能不会立即立案，但会进行调解甚至制止非法行为。同时，还可以向银保监会、市场监管局、网信办等部门投诉举报，增加对方违法成本。聪明的人不会和催收硬碰硬，而是用法律武器来保护自己。
第五，避免再次落入圈套。
很多人因为急需用钱，被黑网贷钻了空子。但聪明的做法是，吸取教训，避免再次在类似平台操作。今后如果确实需要借款，可以考虑以下正规渠道：
银行信用卡分期
持牌消费金融公司
正规互联网金融平台（蚂蚁借呗、京东金条、美团借钱等）
虽然这些渠道对征信和负债情况要求较高，但起码合法合规，不会动辄威胁恐吓。
第六，学会自我保护与信息安全。
黑网贷之所以能催收骚扰，往往是因为在安装APP时获取了通讯录、相册等隐私信息。聪明的做法是：
借款后立即卸载可疑APP，关闭相关权限。
对已被窃取的通讯录提前打招呼，减少催收影响。
以后下载软件时谨慎授权，保护个人信息安全。
结论：
遇到强制下款的黑网贷，不还并不意味着彻底没事。如果盲目拒绝，可能长期遭受骚扰；但如果聪明应对，采取“只认本金、不认利息”“保留证据、合法维权”“冷静处理催收”等方式，就能最大限度地减少损失。最聪明的做法，不是跟黑网贷硬碰硬，而是利用法律保护自己，同时远离非法借贷，从源头上杜绝风险。
